כחלק ממכלול העלויות הישירות והעקיפות להן אנו נדרשים בבואנו לרכוש דירה בעזרת הלוואת משכנתא ישנו מרכיב הביטוח. בנק המשכנתאות בטרם העברת ההלוואה, דורש מכל לווה הרשום במסמכי ההלוואה לרכוש ביטוח לחייו ולמבנה הנרכש.
ביטוח החיים, כשמו כן הוא ביטוח למקרה מוות, הצרכן, בחתימתו על מסמכי המשכנתא מתחייב כי ישלם את תשלומי המשכנתא כסדרם לתקופה ארוכת טווח העולה בדרך כלל על 20 שנה, במידה ולא ישלם תשלומים אלו יפונה מביתו, אולם מה קורה במידה והלווה נפטר? במקרה כאמור הביטוח ישלם את יתרת ההלוואה שטרם סולקה והשארים יוכלו להמשיך להתגורר בביתם.
ביטוח המבנה, מכסה נזקים שונים המתרחשים בנכס, כדוגמת נזקי צנרת, שריפה, התפוצצות, רעידת אדמה ועד אובדן מוחלט של הנכס. נשאלת השאלה מדוע הבנק מחייב את הצרכן לרכוש ביטוח למבנה?
כידוע, לכל אורך חיי המשכנתא הנכס אותו רכשנו משועבד לטובת הבנק המלווה ומהווה בטוחה למקרה של אי תשלום המשכנתא, על כן במידה והנכס ייהרס קליל, הבנק יאבד את ביטחונותיו ולא יוכל לחלט את הלוואתו בעת הצורך ועל כן נדרש כיסוי ביטוחי לאובדן מוחלט לנכס, אולם למה הבנק דורש כי הביטוח יכסה גם נזקי צנרת למשל?
הבנק בבחינתו את בקשת המשכנתא לוקח בחשבון מספר פרמטרים מרכזיים המשכללים את סך הכנסותינו בניכוי הוצאותינו, וככלל אצבע קובע כי כושר ההחזר למשכנתא לא יעלה על 35% מהכנסותינו נטו. נזקי צנרת הינם תופעה שכיחה, הן בדירות חדשות והן בדירות יד שנייה, ועלות תיקונם יכולה להאמיר לעשרות אלפי שקלים, עלות זו עלולה לפגוע בכושר ההחזר של הלווה וליצור סחרור של פיגורים בתשלומי המשכנתא ופינוי מהנכס, גם אם קיימת לעיתים ההנחה כי הבנק הינו האויב שלנו, אין זה נכון, מטרת הבנק הניה אחת, כי נמשיך ונעמוד בתשלומי המשכנתא לכל תקופתה. מסיבה זו ועוד דורש הבנק כי נבטח את המבנה בכיסוים כאמור.
היכן לרכוש את הביטוח?
ניתן לרכוש את הביטוח הן באמצעות בנק המשכנתאות והן באמצעות חברות הביטוח על סוכניהם.
עלויות
לווים רבים אינם מיחסים לעלות הביטוח חשיבות ורוכשים אותו ללא סקר שוק מקיף, אולם טעות בידם, עלות הביטוח נעה בין 5% ועד ל 10% מעלות ההחזר החודשי של המשכנתא ולעיתים אף יותר במידה ומדובר בלווים מעל גיל 40 או לחלופין עם בעיות בריאותיות המייקרות את הפוליסה באופן משמעותי. אין להקל ראש בעניין ברכישת ביטוח האמור שעלותו יכולה לנוע בין 100 ל-1,000 ש"ח בחודש.
יתרונות וחסרונות בביטוח בבנק וחברות ביטוח
בנק למשכנתאות
יש לזכור כי ללא ביטוח המשכנתא לא ניתן לקבל את הלוואת המשכנתא, בבנק המשכנתאות תחתמו על הביטוח ללא חשש לבעיה בפוליסה שתעכב אתכם בקבלת הכסף. אולם במידה ותרצו להסב את הביטוח מאוחר יותר, עליכם לצפות לבעיות של כפל תשלום בשל בעיות טכניות במעבר בין הביטוחים, על כן יש להיות עם האצבע על הדופק כחודש לאחר ההסבה לחברה פרטית.
חברות ביטוח
ביטוח המשכנתא הנרכש באופן ישיר באמצעות סוכני ביטוח המיצגים את החברות הינו על-פי רוב זול ומקיף יותר מאשר הביטוח הנרכש בבנק. מדובר בשוק תחרותי ומשוכלל בו שחקנים רבים המתמודדים על נתח השוק. גם כאן יש לבחון את סוג התנהלות הפוליסה, האם מתנהגת כפוליסה עם תשלום חודשי קבוע או לחלופין תשלום חודשי משתנה. על-פי רוב, הפוליסות בעלות ה"פרמיה" המשתנה הינן זולות יותר בראשית חיי ההלוואה ומתייקרות במהלכה.
המלצתי הינה להימנע מרכישת פוליסות משתנות ולהתמקד בקבועות מכמה סיבות עיקריות; ראשית, יכולת המעקב על השתנות הפרמיה הינה כמעט ובלתי אפשרית, שנית היכולת לצפות כל חודש את העלות של תשלומי המשכנתא ושלישית היכולת לבחון את העלות מול המתחרים.
הטבות בפוליסה
בשונה מפוליסת הביטוח בבנק אשר הינה בסיסית ומכסה את דרישות הבנק בלבד, חברות הביטוח כאמור מתחרות על הצרכן ומספקות סלי הטבות שונים ללא תוספת תשלום, ההטבות המשמעותיות ביותר הינן, ביטוח צד ג, ביטוח לכלים סניטאריים, וביטוח חיים כפול.
מעבר בין חברות וקנסות
בשונה ממוצרי ביטוח אחרים, את ביטוח המשכנתא ניתן לנייד מפעם לפעם ללא קנסות וללא עלויות מעבר שונות, על כן יש לזכור כי גם אם בחרתם חברת ביטוח ניתן לעבור לחברה אחרת, אולם יש לסייג כי ביטוח החיים במשכנתא תלוי בגיל המבוטח וככל שאנו מתבגרים עלות הכניסה לביטוח עולה בהתאמה.
לסיכומו של עניין, הביטוחים הפרטים הינם על-פי רוב זולים ומקיפים יותר, על כן מומלץ לרכוש ביטוח מחברת ביטוח פרטית בטרם קבלת המשכנתא ולהציגה לאישור הבנק יום לפני קבלת ההלוואה, במידה וברשותכם ביטוח בבנק לעיתים קרובות מומלץ להסבו אולם יש לזכור לבדוק כי הפוליסה הוסבה כראוי ואינכם משלמים כפל ביטוח.
